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给生孩子加一道保险:有需求却没好产品

秒速赛车_秒速赛车平台-【秒速赛车彩票官方指定】  时间:2018-07-19 01:56

  秒速赛车官网(生孩子始终是喜悦之事,但额外多出的费用,对于一般的家庭也是不小的金额。图/视觉中国)

  在北京一所大学任教的甄东彦(化名),最近动了要二胎的念头,已经是37岁的高龄产妇了,她担忧生产前后的并发症和宝宝的健康风险。

  甄东彦的“纠结”并非孤例。随着二胎政策的放开,更多的高龄产妇加入生孩子的行列,这也是一个新生儿缺陷率、妊娠高血压综合征发生率、妊娠糖尿病发生率等偏高发的群体。

  在职女性都有基本的生育保险,遗憾的是报销的医疗费用有限,无法覆盖生产意外、产妇妊娠、新生儿出生缺陷等。甄东彦查了一圈商业生育险,想保大人也保孩子。

  然而,交几百元保费、最高几万元保额的母婴险种罕见踪影;而动辄交纳数万元的高端生育险,对于工薪家庭的甄东彦是一个不小的数目。

  甄东彦的艰难抉择,正是大多数准妈妈们的困境,在现有的生育保险“货架”里,准妈妈们该如何掂量着“钱袋子”与自身的需求,给自己和孩子加一道防护?

  一道防线年前,甄东彦在北京生第一个孩子时,自费不到1000元,社保为其报销了1400元的产检费用和2000多元的住院生产费用。此外,她还得到一笔产假期间的生育津贴。

  中国保险监督管理委员会官网显示,备案的母婴保险产品只有103个,多以健康险、意外险形式存在,可大部分产品已经无迹可寻。商业生育险从上世纪80年代就开始尝试“出头”,迟迟无法打开局面,时不时出现产品下架、停止销售的现象。

  中国平安的“母婴卫士”,原本将20至45周岁、未怀孕或已怀孕但孕周未满28周的女性作为第一被保险人,将新生儿作为第二被保险人,保障范围包括孕妇流产、孕妇妊娠疾病、新生儿先天性疾病、新生儿疾病身故等。如流产保险金的保障金额为100元;妊娠疾病保险金、先天性畸形保险金、新生儿疾病身故保险金的保障金额为1000元,合同内赔偿金额为保障金额的10倍。

  对于这类短期保险产品的发展,资本市场的环境也起到相当的影响。“保险公司往往需要通过投资来弥补承保亏损,因此一个发达的保险市场需要稳健的资本市场作为基础,而我国资本市场的波动增加了保险公司实现收益的困难,对于像商业生育险这一类赔付率偏高的产品就更加容易放弃。”北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示。

  《财经》记者梳理发现,保险公司对于生育险的限制主要有两种,一是限定投保时间,另一种就是将生育险作为附加险。除了怀孕未满28周方可投保的时间限制之外,还有一种时间限制为“等待期”。即在保险合同生效一段时间内,保险公司不负赔付责任。此外,附加型生育险通常在投保女性健康险和寿险后附加投保,保险在期限和缴费期限相对较长,投保年龄限制较小。

  2017年8月2日,23岁的刘畅购买了一份“精英医疗计划”保险产品。这是一款孕前险,刘畅在第一年缴纳5万多的保费,第二年需缴纳6万多。前几天,给生孩子加一道保险:有需求却没好产品刘畅在香港花2万多配了一副眼镜,由保险公司全额报销。

  生育是一种可控的故意行为,保险是损失补偿。无论是低端还是高端的商业生育险,国内市场都还需培养。据锁凌燕分析,国内消费者对于健康险的意识已经觉醒,但尚未成熟,理财、储蓄类的保险产品更容易得到消费者的青睐。“商业生育险产品要有兼容性,如果只是针对产妇的妊娠并发症的话,有购买意向的产妇患病风险较大,保险公司盈利空间会很小。最好能跟其他的主险加起来卖,对客户进行二次开发”。


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